Pular para o conteúdo
Fintech e crédito

Perfil do consumidor de crédito para reforma no Brasil

Dados de 2026 traçam o perfil do consumidor de crédito para reforma no Brasil: renda, forma de pagamento e endividamento moldam a decisão de financiar a obra.

Eduardo Donadi9 min de leitura
Ambiente residencial brasileiro em reforma, com materiais de construção organizados e luz natural entrando pela janela.

Em 2025, 33,2% dos brasileiros planejavam fazer alguma obra ou reforma em casa, segundo a Juntos Somos Mais. No mesmo período, o crediário para materiais de construção cresceu 20% em 2026, segundo a Top One Financeira. Os dois números juntos escondem uma pergunta simples: quem é esse consumidor e como ele decide pagar pela reforma?

Este artigo reúne os dados mais recentes de renda, forma de pagamento e endividamento para mostrar o perfil real de quem reforma a casa no Brasil, e por que esse comportamento está mudando tão rápido.

Em resumo

  • Em 2025, 33,2% dos brasileiros planejavam obra ou reforma, e o custo médio subiu 8,3% no ano, quase o dobro do IPCA (Juntos Somos Mais; Reforme & Construa, 2026).
  • O crediário para materiais de construção cresceu 20% em 2026, enquanto o cartão de crédito parcelado segue como a forma de pagamento mais usada (Top One Financeira; Juntos Somos Mais).
  • 80,4% das famílias brasileiras estavam endividadas em 2026, novo recorde da série histórica, e 84,9% dessa dívida está no cartão de crédito (PEIC/CNC, 2026).
  • O perfil desse consumidor está migrando do cartão rotativo para crédito com parcela fixa e aprovação via Open Finance.

É integrador ou distribuidor fotovoltaico e quer oferecer crédito direto no fechamento das suas vendas de energia solar?

Quero ser parceiroFalar com especialista

Quantos brasileiros estão reformando a casa em 2026?

Em 2025, 33,2% dos brasileiros planejavam fazer obra ou reforma na própria casa, segundo levantamento da Juntos Somos Mais (Votorantim Cimentos, Gerdau e Tigre). O movimento não é passageiro: no mesmo período, o custo médio da reforma subiu 8,3%, quase o dobro do IPCA de 4,7%, segundo a Reforme & Construa (2026).

Esse ritmo de alta muda o cálculo de quem planeja reformar. Uma obra completa de 60 m² custa hoje entre R$ 54 mil e R$ 90 mil no padrão médio, segundo a Lar Pontual (2026). Para boa parte das famílias, esse valor não cabe no caixa disponível, e a reforma deixa de ser um projeto estético para virar uma decisão de crédito planejada com antecedência.

O que isso muda na prática? A reforma passou de gasto pontual para item de orçamento familiar. Quem já decidiu reformar e quer comparar as linhas disponíveis encontra o panorama completo no guia de crédito para reforma da casa.

Qual é o perfil de renda de quem reforma a casa?

O programa Reforma Casa Brasil, do governo federal, financia obras para famílias com renda de até R$ 13 mil por mês, a partir de 0,99% ao mês, segundo o Ministério das Cidades (2026). Esse teto é bem mais alto que a renda média nacional, de R$ 3.367 por mês, o maior nível da série histórica da PNAD Contínua, segundo o IBGE (2025).

Renda média nacional x teto do Reforma Casa BrasilR$ 3.367Renda médianacional (IBGE)R$ 13.000Teto do ReformaCasa Brasil (Caixa)Fonte: IBGE (PNAD Contínua, 2025); Caixa (2026)

A distância entre os dois números diz muito sobre o público real do crédito para reforma. O teto de R$ 13 mil por mês do programa público não mira a base da pirâmide de renda: mira a classe média e média-alta, que tem orçamento para tocar uma obra, mas nem sempre tem caixa disponível para pagar tudo à vista.

Fora da faixa do programa público, esse consumidor depende de crédito privado, seja crédito com garantia de imóvel, CDC ou crediário no ponto de venda. E a dependência de crédito para viabilizar a reforma está crescendo dentro do próprio orçamento familiar: o financiamento habitacional passou de 8,6% para 9,7% das dívidas das famílias entre 2019 e 2026, segundo a PEIC/CNC (2026). Vale conferir também o que já dá para financiar na reforma hoje, item por item.

Como esse consumidor paga a reforma: cartão, crediário ou crédito direto?

O cartão de crédito parcelado segue como a forma de pagamento mais usada para comprar materiais de construção, mais usado que o PIX, segundo a Juntos Somos Mais (2025). Mas o crediário no ponto de venda cresceu 20% em 2026, segundo a Top One Financeira, sinal de que parte desse consumidor está migrando para uma parcela fixa.

Dívida das famílias endividadas, por modalidade84,9%em cartão de créditoFonte: PEIC/CNC, 2026

Por que trocar o cartão por outra linha, se o cartão ainda lidera? Porque liderar não é o mesmo que ser barato. O rotativo do cartão é a forma mais cara de crédito no país, e quem já comprometeu o limite com outras contas sente isso na hora de bancar uma obra de ticket alto.

Nosso ponto de vista: o crescimento de 20% do crediário para construção não acontece por acaso no mesmo momento em que 84,9% das famílias endividadas carregam dívida em cartão. O consumidor de reforma não está gastando mais por opção, está buscando crédito mais barato porque o cartão ficou caro e o limite ficou curto. Ele está trocando rotativo por parcela fixa porque essa é hoje a forma mais previsível de pagar a obra.

Distribuidores e integradores fotovoltaicos já usam o crédito direto da Eos para fechar mais vendas de energia solar.

Quero ser parceiro

Por que o consumidor de reforma está mais endividado em 2026?

Em março de 2026, 80,4% das famílias brasileiras estavam endividadas, novo recorde da série histórica, segundo a PEIC/CNC. Essa pressão de endividamento chega junto com o custo de obra subindo acima da inflação, o que torna a escolha da linha de crédito mais criteriosa do que há alguns anos.

O que mais pesa nessa conta? Mão de obra especializada, um dos itens mais caros da obra, subiu 12,1% em 2025, segundo a Reforme & Construa (2026). Com o orçamento pressionado dos dois lados, alta de custo e alta de endividamento, faz sentido que o consumidor priorize crédito com parcela fixa e taxa menor, como o Reforma Casa Brasil a partir de 0,99% ao mês, em vez de esticar o limite do cartão.

Esse consumidor não está deixando de reformar. Está sendo mais seletivo sobre como paga, o que explica por que linhas com parcela previsível ganham espaço mesmo em um cenário de endividamento recorde.

O que os dados de crédito revelam sobre o comportamento desse consumidor?

A combinação de crescimento do crediário digital (+20%) com o recorde de endividamento em cartão sugere um consumidor em busca de previsibilidade, não apenas de prazo mais longo, segundo dados da Top One Financeira e da PEIC/CNC (2026).

Crediário para construção civil: crescimento em 2026Base 100+20%20252026Fonte: Top One Financeira, 2026

O que sustenta esse crescimento? O Open Finance. Com o consentimento do cliente, ele permite usar o histórico financeiro real na análise, o que acelera a aprovação de horas para minutos. O ecossistema brasileiro já passou de 100 milhões de clientes, segundo a FEBRABAN, o que viabiliza decisões de crédito rápidas mesmo em vendas de ticket alto como a reforma.

A escala já é grande: a Top One Financeira analisou mais de R$ 3 bilhões em solicitações de crédito para reforma, em mais de 3 mil pontos de venda, só em 2026. É a mesma lógica de originação digital, dados no lugar de papelada, que a Eos já usa hoje para conceder crédito direto nas vendas de sistemas solares e celulares através de parceiros, e que deve se repetir quando o crédito residencial da Eos for lançado.

Leve crédito direto para o fechamento das suas vendas de energia solar.

Quero ser parceiroSimular agora

O que esse perfil significa para quem vende para o consumidor de reforma?

Dentro da reforma, a parcela de maior retorno financeiro e que já é financiável diretamente hoje é a troca por energia solar, coberta pelo crédito direto da Eos através de parceiros integradores e distribuidores fotovoltaicos. É a categoria em que o consumidor endividado, mas disposto a financiar melhorias com retorno claro, encontra crédito com aprovação rápida.

Esse encaixe faz sentido para o próprio bolso do consumidor: energia solar reduz a conta de luz todo mês, o que ajuda a compensar a parcela do financiamento. Para quem vende essa solução, o perfil de renda e comportamento descrito aqui é justamente o cliente que já está pronto para financiar, só falta oferecer o crédito no momento certo do fechamento.

Quem entende como funciona uma fintech de crédito consegue enxergar essa oportunidade com mais clareza: veja como funciona uma fintech de crédito e por que esse modelo muda a conversão no ponto de venda.

Perguntas frequentes

Quantos brasileiros pretendem reformar a casa em 2026?

Em 2025, 33,2% dos brasileiros planejavam fazer alguma obra ou reforma na própria casa, segundo a Juntos Somos Mais (Votorantim Cimentos, Gerdau e Tigre). O movimento reflete o custo de vida em alta, já que o valor médio da reforma subiu 8,3% no mesmo período, quase o dobro do IPCA de 4,7%.

Qual a forma de pagamento mais usada para reformar a casa?

O cartão de crédito parcelado segue como a forma mais usada para comprar materiais de construção, mais usado que o PIX, segundo a Juntos Somos Mais. Mas o crediário para reforma cresceu 20% em 2026, segundo a Top One Financeira, sinal de migração para linhas com parcela fixa e mais previsível.

As famílias brasileiras estão mais endividadas em 2026?

Sim. Em março de 2026, 80,4% das famílias brasileiras estavam endividadas, novo recorde da série histórica da PEIC/CNC. Do total de famílias endividadas, 84,9% carregam dívida em cartão de crédito, o que ajuda a explicar a busca por crédito com parcela fixa para reformar.

A Eos oferece crédito para reforma residencial?

Crédito residencial é uma solução que a Eos vai lançar em breve. Hoje a Eos já concede crédito direto para soluções de utilidades essenciais, como sistemas solares e celulares. Para a parte energética da reforma, como a troca por energia solar, a Eos já financia a compra pelos parceiros, com aprovação em minutos.

Conclusão

O consumidor que reforma a casa no Brasil está mudando de comportamento mais rápido do que a maioria dos negócios que o atende percebe. Os pontos centrais:

  • Quem é: um consumidor de classe média a média-alta, com renda muitas vezes abaixo do teto de linhas públicas como o Reforma Casa Brasil, mas acima da renda média nacional.
  • Como paga hoje: ainda majoritariamente no cartão parcelado, mas migrando para crediário e crédito com parcela fixa, num ritmo de 20% ao ano.
  • Para onde a demanda está indo: crédito digital, aprovado via Open Finance, com decisão em minutos no lugar de burocracia bancária.

Esse mesmo padrão de originação digital já sustenta o crédito direto que a Eos oferece hoje para energia solar e celulares através de parceiros, e é a base do crédito residencial que a Eos vai lançar. Tem dúvidas sobre como aplicar esses dados no seu negócio? Fale com a Eos.

Quer oferecer crédito direto no fechamento das suas vendas de energia solar?

Cadastre sua empresaFalar com especialista

Fontes

Continue lendo

Artigos relacionados.